Bạn không muốn bất ngờ khi cục dự trữ liên bang fed quyết định tăng hoặc giảm lãi suất.
Ngân hàng trung ương của Hoa Kỳ còn được gọi là Fed – nhiệm vụ duy trì sự ổn định kinh tế và tài chính. Chủ yếu cố gắng giữ cho nền kinh tế phát triển bằng cách tăng hoặc giảm chi phí vay, và hành động tăng hoặc cắt giảm lãi suất của feb có ảnh hưởng rất lớn đến việc đầu tư của bạn.
Tại sao Fed tăng hoặc giảm lãi suất?
Logic diễn ra như sau: Khi nền kinh tế chậm lại hoặc thậm chí trông giống như nó có thể suy yếu- Fed có thể chọn giảm lãi suất. Hành động này khuyến khích các doanh nghiệp đầu tư, thuê thêm và khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu tự do hơn, giúp thúc đẩy tăng trưởng. Ngược lại, khi nền kinh tế có vẻ như có thể tăng trưởng quá nhanh, Fed có thể quyết định tăng lãi suất, khiến chủ doanh nghiệp và người tiêu dùng nhấn mạnh vào quyết định tài chính chi tiêu của họ.
“Khi Fed tăng hoặc giảm chi phí tiền. Cách này hay cách khác, nó sẽ tác động đến người gửi tiết kiệm và người vay.” Greg McBride, CFA giám đốc phân tích tài chính của Bankrate cho biết.
Các quan chức trong Ủy ban thị trường mở liên bang (FOMC) của Fed thường họp tám lần một năm. Họ nhìn vào một loạt các chỉ số kinh tế nhưng đáng chú ý nhất là dữ liệu việc làm và lạm phát.
Fed đã cắt giảm lãi suất vào tháng bảy cho động thái đầu tiên như vậy trong hơn một thập kỷ, khi nền kinh tế đang phải đối mặt với cuộc khủng hoảng kinh tế tồi tệ nhất kể từ đại suy thoái. Các quan chức cắt giảm chi phí vay một lần nữa khi kết thúc cuộc họp tháng Chín. Và khi kết thúc cuộc họp vào tháng 10, ủy ban đã tuyên bố cắt giảm lãi suất thứ ba liên tiếp.
Dưới đây là năm cách mà bạn có thể mong đợi Fed tác động đến ví tiền của bạn:
1. Fed ảnh hưởng đến lãi suất thẻ tín dụng
Hầu hết các thẻ tín dụng đều có lãi suất thay đổi và chúng được gắn với lãi suất cơ bản hoặc lãi suất mà các ngân hàng tính cho khách hàng bằng tín dụng tốt. Nhưng lãi suất cơ bản được dựa trên công cụ chính sách điểm chuẩn chính của Fed: tỷ lệ quỹ liên bang.
Nói cách khác, khi Fed giảm hoặc tăng lãi suất chuẩn, lãi suất cơ bản thường giảm hoặc tăng theo.
“Những gì cục dự trữ liên bang thường làm ảnh hưởng đến lãi suất ngắn hạn, do đó ảnh hưởng đến lãi suất mà mọi người phải trả trên thẻ tín dụng.” Gus Faucher, chuyên gia kinh tế trưởng của PNC Financial Services Group cho biết.
Dẫn đến việc cắt giảm lãi suất vào tháng 7, lãi suất cơ bản cao hơn 3 điểm phần trăm so với mức trung bình của lãi suất quỹ liên bang là 2,25% và 2,5%. Nó thường ở mức đó.
2. Fed ảnh hưởng đến tiền tiết kiệm và lãi suất CD
Nếu bạn là một người gửi tiết kiệm, rất có thể bạn sẽ không cảm giác như một người hưởng lợi từ việc cắt giảm lãi suất của Fed.
Đó là vì các ngân hàng thường chọn giảm lãi suất phần trăm hàng năm (APY) mà họ cung cấp cho các sản phẩm tiêu dùng của họ – chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm – khi Fed cắt giảm lãi suất. Ví dụ, các ngân hàng vào tháng 6 năm 2019 đã hạ lãi suất trước dự đoán về việc cắt giảm lãi suất, bao gồm Ally và Marcus từ Goldman Sachs.
Nhưng khi nào và bao nhiêu ngân hàng chọn giảm lợi suất sau khi cắt giảm lãi suất phụ thuộc vào các điều kiện rộng lớn hơn, cũng như sự cạnh tranh trong không gian, McBride nói. Nó cũng đáng nhớ rằng hầu hết các tài khoản tiết kiệm năng suất cao trên thị trường đều có lợi nhuận hàng năm vượt qua lạm phát.
Lợi tức chứng chỉ tiền gửi (CD) thường giảm khi Fed cũng giảm lãi suất, nhưng điều kiện kinh tế vĩ mô rộng hơn cũng có ảnh hưởng đến chúng, chẳng hạn như lãi suất kho bạc 10 năm.
Nhưng các cá nhân nên tập trung vào tỷ lệ lợi nhuận được điều chỉnh theo lạm phát trên CDs, Casey Mervine nói, phó chủ tịch và một nhà tư vấn tài chính cao cấp tại Charles Schwab nói. Chẳng hạn, vào cuối những năm 1970, lợi tức CDs ở mức hai con số; lạm phát là tốt. Điều đó có nghĩa là thu nhập thực tế của người tiêu dùng thấp hơn nhiều, do sức mua bị xói mòn.
Nếu bạn lo lắng về việc cắt giảm lãi suất của Fed ảnh hưởng đến lợi nhuận của bạn, hãy xem xét việc đóng CD ngay bây giờ.
3. Ảnh hưởng của Fed đối với lãi suất thế chấp rất phức tạp
Tỷ lệ thế chấp có thể sẽ phản ứng nhanh với điều chỉnh lãi suất của Fed. Lãi suất cho các khoản vay mua nhà gắn chặt hơn với lãi suất kho bạc 10 năm, đóng vai trò là chuẩn mực cho lãi suất thế chấp cố định 30 năm.
Điều đó hiển nhiên khi bạn nhìn vào quá khứ. Mỗi lần Fed điều chỉnh lãi suất, lãi suất thế chấp thiên đường luôn luôn đáp ứng song song. Ví dụ, Fed đã tăng lãi suất bốn lần vào năm 2018, nhưng lãi suất thế chấp tiếp tục giảm xuống vào cuối tháng 12.
Nhưng ngay cả khi Fed có ít quyền kiểm soát trực tiếp đối với lãi suất thế chấp, cả hai cuối cùng đều bị ảnh hưởng bởi các lực lượng thị trường tương tự, McBride nói.
Mặc dù không liên quan trực tiếp đến việc cắt giảm của Fed, cả hai đều là một sự phản ánh của cùng một mối quan tâm: kỳ vọng rằng nền kinh tế sẽ chậm lại, Mitch McBride nói.
“Ngay bây giờ, đó là nỗi sợ hãi về cả nền kinh tế trong nước và toàn cầu. Dữ liệu trong những tuần gần đây đã chỉ ra rằng việc tuyển dụng của Hoa Kỳ đang chậm lại và hoạt động sản xuất hoàn toàn là hợp đồng. Tăng trưởng trên toàn thế giới cũng đang giảm tốc và nó khiến nhiều ngân hàng trung ương khác trên thế giới bắt đầu cắt giảm lãi suất.”
Rất có thể rằng bạn sẽ bắt đầu thấy những tỷ lệ dài hạn đó giảm xuống cùng với chi phí vay ngắn hạn, Miller nói.
“Những kỳ vọng dài hạn có xu hướng chỉ ra rằng lãi suất thế chấp sẽ tăng hơn so với ngắn hạn, nhưng ngay cả những kỳ vọng dài hạn đang giảm xuống một chút ở đây” theo ông Miller. “Bạn có thể thấy lãi suất thế chấp cũng giảm. Càng đi xuống, bạn càng có lợi đặc biệt là nếu bạn đã nhận được một khoản thế chấp trong vài năm qua.”
Điều đó có nghĩa là tái cấp vốn có thể là một lựa chọn thông minh cho túi tiền của bạn. Việc giảm chỉ một phần tư điểm phần trăm có thể có khả năng loại bỏ vài trăm đô la từ các khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
“Nợ thế chấp có xu hướng không phải là chi phí cao; Nó chỉ có lãi cao vì giá trị của chính khoản thế chấp thực tế” ông Miller nói, “đó là lý do tại sao những thay đổi nhỏ trong lãi suất có thể tạo ra sự khác biệt lớn.”
4. Fed tác động đến các HELOCs
Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản thế chấp với lãi suất thay đổi hoặc hạn mức tín dụng của vốn chủ sở hữu nhà còn được gọi là HELOCs- bạn sẽ cảm thấy có ảnh hưởng nhiều hơn từ Fed. Lãi suất trên các HELOCs thường được chốt với lãi suất cơ bản, có nghĩa là các lãi suất đó sẽ giảm nếu Fed thực sự giảm chi phí vay.
Tuy nhiên những động thái khiêm tốn nhất của Fed có thể sẽ khiến cho các tỷ lệ đó đi theo hướng quyết liệt, McBride nói.
5. Fed thúc đẩy lãi suất cho vay tự động
Nếu bạn nghĩ về việc mua một chiếc xe hơi, bạn có thể thấy giảm nhẹ lãi suất cho vay tự động. Mặc dù lãi suất cho vay là lãi suất ngắn hạn, các khoản vay tự động vẫn thường được gắn với lãi suất cơ bản.
Tuy nhiên, nó có thể là một tác động khiêm tốn. Tỷ lệ trung bình của khoản vay mua ô tô mới trong 5 năm là 4,61%, giảm so với 4,72% trước khi Fed cắt giảm lãi suất vào tháng 7, theo dữ liệu của Bankrate.
Khi Fed cắt giảm lãi suất thì dễ dàng nghĩ rằng đó là khoản tiết kiệm không khuyến khích, McBride nói. “Điều đó làm giảm giá tiền, khuyến khích vay và không khuyến khích tiết kiệm. Về cơ bản lấy tiền từ tài khoản ngân hàng và vào nền kinh tế.
Mặt khác, việc tăng lãi suất của Fed không khuyến khích việc vay vì chi phí tiền giờ đắt hơn.
Nhưng điều đó không có nghĩa là nó có một khoản thời gian tồi tệ để tiết kiệm. Xây dựng một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp, và tiết kiệm nói chung là một bước tài chính thận trọng.
“Thói quen tiết kiệm tốt là quan trọng độc lập với môi trường lãi suất” theo Miller.
Luôn đi trước bất kỳ động thái lãi suất nào của Fed bằng cách để mắt đến ngân hàng của bạn. Thường xuyên kiểm tra bảng sao kê ngân hàng cũng có thể giúp bạn xác định xem bạn có đang kiếm được một tỷ lệ mà cạnh tranh với các tùy chọn khác trên thị trường hay không.
Nếu Fed có vẻ như sẽ tăng lãi suất, trả hết nợ chi phí cao trước thời hạn có thể tạo ra một điểm dễ thở trong ngân sách của bạn trước khi tăng lãi suất của Fed. Sử dụng các công cụ Bankrate để tìm khoản vay hoặc thế chấp tự động tốt nhất cho bạn.
